Vi får ofta frågan om det smartaste sättet att betala för kryopreservering. Oftast väntar sig personen namnet på en försäkringsprodukt.
Det är förståeligt. Vi är vana vid att finansiella frågor har en vinnare: det billigaste bolånet, den bästa avkastningen, försäkringen med lägst månadspremie.
Men den här frågan är annorlunda.
En finansieringslösning kan se utmärkt ut i ett kalkylblad och ändå fallera just den dag den verkligen behövs.
Den kan löpa ut för tidigt. Den kan vara beroende av att en anhörig gör en betalning. Den kan lämna pengarna kvar i ett dödsbo i månader. Eller så kan den kosta så mycket att medlemmen i tysthet slutar betala.
Den smartaste finansiella vägen är inte den mest sinnrika produkten. Det är den enklaste lösningen som placerar tillräckligt med pengar på rätt plats, vid rätt tidpunkt, och som fortfarande är realistisk för ditt liv.
Den billigaste offerten är inte alltid den billigaste planen
Låt oss börja med den uppenbara frestelsen.
Om två försäkringar utlovar samma dödsfallsbelopp och en kostar mindre, varför skulle någon välja den dyrare?
Ibland ska man inte göra det. En lägre premie kan vara precis det som gör att lösningen håller över tid.
Problemet uppstår när jämförelsen stannar vid den här månadens pris.
En livförsäkring med begränsad löptid gäller under en fastställd period. För en ung och frisk person kan den ge ett betydande skydd till en hanterbar premie. Därför börjar många medlemmar just där.
Föreställ dig nu att försäkringen upphör vid 60 års ålder.
Du lever fortfarande, vilket är utmärkt. Men du är äldre, en ny försäkring blir sannolikt dyrare, och en diagnos du fått under tiden kan göra det svårt att teckna nytt skydd.
Den billiga försäkringen gjorde sitt jobb. Planen runt den gjorde det inte.
Det här är inget argument mot tidsbegränsad livförsäkring. Det är ett argument mot att låtsas att slutdatumet inte finns.
Om en tidsbegränsad försäkring är den överkomliga vägen just nu, ta den på allvar som en bro. Bestäm vad du räknar med att ha på andra sidan: investeringar, ett skydd med längre löptid, eller en annan godkänd finansieringskälla.
Detaljerna kring tidsbegränsad och livsvarig livförsäkring spelar roll. Övergången mellan dem spelar ännu större roll.
Utgå från dagen pengarna behövs
Det nuvarande europeiska minimibeloppet för medlemsfinansiering är €200,000 för kryopreservering av hela kroppen och €75,000 för kryopreservering av enbart hjärnan.
Det är stora belopp. Just därför är försäkring användbart: den kan skapa det dödsfallsbelopp som krävs innan någon hunnit bygga upp den summan kontant.
Att ha tillräcklig förmögenhet på papperet är ändå inte samma sak som att ha en fungerande finansieringsmetod.
Ett hus kan inte betala en faktura snabbt. Det kan inte heller ett privat bolag, ett arv som ännu inte utbetalats, eller ett investeringskonto som ingen juridiskt kan komma åt.
Kryopreservering inleds under tidspress. Tomorrow.bio behöver en överenskommen väg till finansiering, inte en allmän förhoppning om att dödsboet så småningom kommer att räcka till.
Det låter självklart. I praktiken är det just här många till synes förmögna planer visar sig svaga.
Någon säger: ”Min familj vet vad jag vill.” En annan säger: ”Det kommer att finnas gott om medel i dödsboet.” Båda kan mena det uppriktigt.
Ingen av delarna flyttar pengar.
Enligt Tomorrow.bios nuvarande riktlinjer godtas inte ett testamente som alternativ finansieringsmetod. Fördröjningen, risken för tvister och de omedelbara kostnaderna gör den vägen alltför bräcklig.
Andra alternativa lösningar kan bedömas från fall till fall, men de måste ge omedelbar likviditet och uppfylla de operativa kraven.
Det här är den del som en del ogillar. Man har tillräckliga tillgångar, så varför ska man behöva strukturera dem?
Därför att ingreppet inte kan betalas med förmögenhet på pappret. Det betalas med pengar som faktiskt är tillgängliga.
De bredare alternativen förklaras i generella finansieringsmetoder. Oavsett vilken väg du väljer, ställ en fråga först: om jag dog imorgon, skulle den här lösningen kunna betala?
En plan är inte färdig bara för att du har påbörjat den
Ett praktiskt problem återkommer gång på gång.
Flera personer hade fattat det intellektuella beslutet. Vissa hade blivit medlemmar. Ändå kände de sig inte färdiga eftersom försäkringen eller annan finansiering inte var på plats.
Den känslan stämde.
Ett medlemskap och en finansieringsmetod löser olika problem. Medlemskapet förbereder den avtalsmässiga och operativa relationen. Finansieringen gör kryopreserveringen ekonomiskt genomförbar.
Man kan fastna mellan de två av förvånansvärt vardagliga skäl.
Ett försäkringsbolag ställer ytterligare en fråga. En ansökan avslås. Ett dokument saknas. Uppgiften hamnar längst ner i inkorgen, där viktiga men inte akuta saker går för att dö.
Vissa medlemmar behövde mer än en försäkringsansökan innan de hittade en fungerande väg. Andra förstod principen men var fortfarande osäkra på vad nästa steg skulle vara.
Lärdomen är inte att finansiering är hopplöst komplicerat. Det är nästan tvärtom.
Ett enda olöst steg kan få hela upplägget att kännas komplicerat.
Slutför det steget. Fråga Tomorrow.bio vad som saknas. Om ett försäkringsbolag säger nej, ta reda på om det finns en annan väg. Låt inte ett avslag bli en slutsats om alla tänkbara metoder.
Det praktiska förloppet beskrivs i att sätta upp din finansieringsmetod. Det är mindre spännande än att välja en livsfilosofi, men det är den del som omvandlar en avsikt till en plan.
Ärligt talat finns det inget pris att hämta för att i teorin ha valt den perfekta försäkringen.
Den användbara försäkringen är den som är utfärdad, korrekt kopplad till lösningen, tillräckligt finansierad och fortfarande gällande när den behövs.
Ditt ekonomiska liv kommer att förändras
En bra plan vid 28 kan vara helt fel vid 58.
Du kanske flyttar till ett annat land. Du kanske får barn, separerar från en partner, säljer ett bolag, förlorar ett jobb, ärver pengar eller får en diagnos.
Finansieringsminimum kan också ändras i takt med att kostnader och rutiner förändras. Tomorrow.bio publicerar det aktuella bindande minimibeloppet i sin finansieringspolicy.
Det betyder inte att du hela tiden behöver bygga om allting.
Ekonomisk planering kan bli en hobby som skapar mer rörelse än framsteg. Det vill vi inte heller.
Se över lösningen när något väsentligt förändras, och innan en tidsbegränsad försäkring närmar sig sitt slutdatum. Annars, lämna en fungerande plan ifred och lev ditt liv.
Den yttersta gränsen är vad du har råd med.
En livsvarig försäkring kan ge skydd för resten av livet, men den är inte smartare om premien får dig att harmas varje månad eller inte lämnar utrymme för ett vanligt liv.
Detsamma gäller aggressivt sparande. Kryopreservering ska skydda möjligheten till mer liv. Den ska inte göra det liv du redan har ekonomiskt eländigt.
För studenter och personer med låg inkomst diskuteras de ärliga alternativen separat i medlemskap för studenter och personer med låg inkomst.
Det finns fall där ingen fullständig lösning är överkomlig i dagsläget. Att låtsas annat vore säljprat, inte till hjälp.
Men ”jag kan inte finansiera det här nu” är fortfarande mer användbart än ”jag löser det så småningom”. Det första påståendet pekar ut ett verkligt problem. Det andra döljer det.
Så, vilken finansieringsmetod är då bäst?
Om du är ung, frisk och fortfarande bygger upp kapital, kan en tidsbegränsad försäkring vara en förnuftig start. Behöver du livslångt skydd och klarar premien, kan en livsvarig försäkring passa bättre.
Har du redan tillräckligt med likvida medel kan egenfinansiering eller en lämplig juridisk struktur göra försäkring överflödig. Landets regler, skatt, familj och arvsrätt kan ändra svaret.
Tomorrow.bio kan förklara sina aktuella minimibelopp, godkända finansieringsvägar och operativa krav. En kvalificerad rådgivare bör bedöma den finansiella produkten och de lokala juridiska konsekvenserna.
Gör därefter ett mycket enkelt test.
Kan pengarna komma fram om du dör snart? Finns det en trovärdig plan om du lever mycket längre? Kan du fortsätta betala utan att det skadar ditt liv nu?
Kan du inte svara på en av de frågorna, har du hittat svagheten.
Åtgärda den svagheten innan du letar efter något mer sofistikerat. Det är också därför att förlita sig på att familjen betalar inte är en fullständig lösning, även om alla just nu är överens.
Den smartaste finansiella vägen ska bli tråkig så snart den är på plats.
Du vet vad som finansierar ingreppet. Tomorrow.bio vet hur pengarna ska komma fram. Du vet när lösningen behöver ses över. Sedan slutar du tänka på det.
Det är hela poängen.
Kort sagt: Den smartaste finansieringsmetoden är den enklaste som kan betala i tid, förbli giltig så länge som behövs och förbli överkomlig. Välj en fungerande väg, gör den klar och se över den när ditt liv förändras.
Mer att läsa