Det finns två ekonomiska problem gömda i frasen 'wealth management for cryopreservation'. De bör lösas separat.
Det första är praktiskt: se till att bevaringsbeloppet snabbt finns tillgängligt när juridisk död inträffar.
Det andra är spekulativt: bevara personlig förmögenhet genom juridisk död så att en eventuellt återupplivad person kan göra anspråk på den senare.
Det första använder nuvarande försäkrings- och arvsinstrument. Det andra beror på framtida lagar, identitet och institutioner som ännu inte existerar.
Den här artikeln är utbildande, inte personlig ekonomisk, skattemässig eller juridisk rådgivning. Den korrekta strukturen beror på land, hemvist, hälsa och familjecirkumstanser.
Optimera för tillförlitlig utbetalning, inte rubrikavkastning
Tomorrow.bio publicerar för närvarande europeiska minimibelopp på EUR 200,000 för helkroppsbevarande och EUR 75,000 för enbart hjärnbevarande.
Medlemsavgifter är separata. Den fullständiga skillnaden framgår ikostnader för kryopreservering ochmedlemsavgifter.
Finansieringsproblemet handlar inte bara om att samla ihop det beloppet. Pengarna måste vara giltiga, likvida och utbetalningsbara till rätt mottagare när behovet uppstår.
En volatil portfölj värd EUR 200,000 på ett uttalande kan vara värd mindre under en marknadskrasch. En dödsbo kan vara förmöget medan dess konton förblir otillgängliga.
För detta ändamål kan säkerheten i utbetalningen vara viktigare än att maximera den förväntade investeringsavkastningen.
Terminförsäkring löser den tidiga risken effektivt
Terminförsäkring byter regelbundna premier mot en definierad dödsfallsersättning under en fast period.
För yngre, friska medlemmar kan den täcka ett stort bevaringsbelopp utan att kräva samma belopp i besparingar.
Premien beror på ålder, hälsa, land, löptid och underwriting. Ett annonserat startpris är inte ett erbjudande tillgängligt för alla sökande.
Den huvudsakliga svagheten är att den löper ut. Om policen upphör medan medlemmen lever kan hela bevaringsplanen bli ofinansierad i det ögonblick då ny försäkring är dyr.
En terminsförsäkring kräver därför en utträdesplan: förnyelse, omvandling, permanent täckning, ackumulerade likvida tillgångar eller en annan accepterad finansieringslösning.
Avvägningarna behandlas iterm- och helförsäkring.
Mekanismerna för förmånstagare är lika viktiga som beloppet
En försäkring kan ha tillräcklig täckning men ändå misslyckas funktionellt om förmånstagarens, överlåtelse- eller utbetalningsinstruktioner inte stämmer överens med bevarandekontrakten.
Tomorrow.bio:s nuvarande finansieringsrekommendationer använder ofta en direkt förmånstagararrangemang. Den exakta utformningen måste godkännas av försäkringsgivaren och vara giltig enligt lokal lag.
Antag inte att ett testamente ersätter en försäkringsutnämning. Utbetalningar från försäkring och kvarlåtenskapstillgångar kan följa olika juridiska vägar.
Bekräfta arrangemanget skriftligen med försäkringsgivaren och Tomorrow.bio. Ha försäkringsnummer och kontaktuppgifter för skadeärenden tillsammans med dinakritiska dokument.
Att flytta land kan förändra planen
Europa har ingen enhetlig lag för försäkring, beskattning eller arv.
EIOPA:svägledning om försäkringsdistributionsdirektivet beskriver vanliga konsumentskyddsregler, men nationella avtals- och skatteregler är fortfarande avgörande.
Gränsöverskridande arv tillför ytterligare ett lager. EU:s vägledningsnoteringar anger att lagen i landet för den sista vanliga vistelseorten vanligtvis styr en kvarlåtenskap, om inget annat giltigt val tillämpas.
Danmark och Irland deltar inte i EU:s arvsförordning. Schweiz och Storbritannien ligger utanför det ramverket.
Efter flytt, kontrollera att försäkringsgivaren kan fortsätta att hantera policyn, att förmånstagaren fortfarande är giltig och att utbetalningar kan ske över relevanta gränser.
Direkta tillgångar behöver en likviditetsplan
Vissa medlemmar finansierar med kontanter, investeringar, förtroendeinrättningar eller andra tillgångar istället för försäkring.
Det centrala testet är tillgänglighet före avfärd. Tomorrow.bio:s riktlinjer för alternativ finansiering kräver att tillgångarna omvandlas och överförs innan medicinteamet sätts in.
Fastigheter, aktier i privata bolag och omtvistade arvstillgångar kan ha stort värde men dålig akut likviditet.
Om direkta tillgångar står för finansieringen, dokumentera vem som kan sälja dem, vilket konto som tar emot intäkterna och vad som händer vid oförmåga eller familjegräl.
En reserv utöver det nuvarande minimivärdet kan absorbera prisförändringar, valutaförändringar, transaktionskostnader och förseningar. Den lämpliga marginalen kräver individuell rådgivning.
Granska händelser, inte bara kalenderdatum
En årlig kontroll är användbar, men vissa händelser bör utlösa en omedelbar granskning.
- Flytta till ett annat land eller ändra skatteresidens
- Giftermål, skilsmässa, födelse eller död för en förmånstagare
- En allvarlig diagnos eller förlust av försäkringsbarhet
- Policyomvandling, förfall eller missade premier
- En förändring av bevarandekostnaden eller vald option
- En ny bank, förvaltare, rådgivare eller finansieringskälla
Kontrollera att kontaktuppgifter, policystatus, täckningsbelopp och förmånstagarformulering fortfarande matchar de aktuella kontrakten.
Målet är inte en perfekt finansiell struktur på papper. Det är en struktur som fortfarande fungerar under en stressig, tidspressad ansökan.
Separera patientvårdskapital från återupplivningsförmögenhet
Kapitalet som tilldelats PCF finns till för att finansiera bevarande och fortsatt patientvård. Det är inte ett investeringskonto som väntar på att återlämnas efter återupplivning.
Att försöka bevara separat personlig förmögenhet kräver en annan struktur, såsom en förtroendeinrättning eller stiftelse som tillåts av den styrande jurisdiktionen.
En sådan struktur står inför förtroendeinrättningens succession, avgifter, skatter, tidsbegränsningar, inflation, investeringsrisk och möjligheten att framtida lag inte kommer att erkänna den återupplivades anspråk.
Gränskorsande arv är redan komplexa idag. EU:s vägledning tillhandahåller mekanismer för att identifiera tillämplig lag och bevisa arvsrättigheter, inte en väg genom århundraden av juridisk död.
Problemet undersöks direkt ikan förmögenhet bevaras för användning efter återupplivning?
En robust plan är avsiktligt tråkig
Den använder reglerade institutioner, skriftliga bekräftelser, tillräcklig täckning, korrekta mottagare och dokument som andra människor kan hitta.
Den undviker att förlita sig på att en släkting kommer ihåg ett samtal, att en tillgång säljs snabbt eller att en rådgivare finns tillgänglig i decennier.
Den skiljer också på tillit och bevis. Policyförklaringar, bekräftelser av förmånstagare och kontoutdrag spelar större roll än muntliga försäkringar.
TL;DR: Använd dagens försäkringar eller tillgångar för att pålitligt finansiera kryopreservering. Behandla förmögenhet för möjlig framtida återupplivning som ett separat och osäkert problem utan garanterad lösning.
Utforska det här praktiska verktyget
Använd det interaktiva verktyget för att undersöka frågan i den här artikeln.
Laddar det interaktiva verktyget...
Fortsatt läsning