Uttrycket "ekonomisk planering för kryopreservering" döljer i själva verket två olika ekonomiska problem. De bör lösas var för sig.
Det första är en praktisk fråga: att se till att beloppet för kryopreserveringen snabbt blir tillgängligt när den juridiska döden inträffar.
Det andra är mer spekulativt: att bevara en persons förmögenhet efter den juridiska döden, så att personen vid en eventuell återupplivning senare kan göra anspråk på den.
Det första kan lösas med dagens försäkringslösningar och regler för dödsbon. Det andra beror på framtida lagstiftning, identitetsfrågor och institutioner som ännu inte finns.
Den här artikeln är utbildande och utgör inte personlig ekonomisk, skatte- eller juridisk rådgivning. Den rätta strukturen beror på land, bosättning, hälsa och familjeförhållanden.
Optimera för säker utbetalning, inte högsta möjliga avkastning
Tomorrow.bio anger för närvarande europeiska minimibelopp på 200,000 EUR för kryopreservering av hela kroppen och 75,000 EUR för enbart hjärnan.
Medlemsavgifter är separata. Skillnaden förklaras närmare i avsnittet om kostnader för kryopreservering och medlemsavgifter.
Finansieringsproblemet handlar inte bara om att spara ihop detta belopp. Medlen måste vara tillgängliga, likvida och kunna betalas ut till rätt mottagare när de behövs.
En volatil portfölj värd 200,000 EUR på ett kontoutdrag kan vara värd mindre under en börskrasch. Ett dödsbo kan vara förmöget samtidigt som dess tillgångar är oåtkomliga.
I det här sammanhanget kan säkerheten i utbetalningen väga tyngre än att maximera den förväntade avkastningen.
Riskförsäkring löser den tidiga risken effektivt
En riskförsäkring innebär att du betalar regelbundna premier för ett bestämt dödsfallsbelopp under en begränsad period.
För yngre och friska medlemmar kan den ge ett stort försäkringsbelopp utan att de behöver ha sparat ihop motsvarande kapital.
Premien beror på ålder, hälsa, land, löptid och den individuella riskbedömningen. Ett angivet frånpris är inte ett erbjudande som gäller alla sökande.
Den största svagheten är att försäkringen löper ut. Om försäkringen upphör medan medlemmen fortfarande lever kan hela planen för kryopreserveringen sakna finansiering, just när en ny försäkring är dyr att teckna.
En riskförsäkring behöver därför kompletteras med en plan för tiden efter försäkringens slut: förnyelse, omvandling, livsvarigt försäkringsskydd, uppbyggt likvidt kapital eller någon annan godkänd finansieringslösning.
Avvägningarna beskrivs i avsnittet om riskförsäkring och livsvarigt försäkringsskydd.
Förmånstagarens roll väger lika tungt som beloppet
En försäkring kan ge tillräckligt skydd men ändå inte fungera i praktiken om förmånstagarförordnanden, överlåtelser eller betalningsinstruktioner inte stämmer överens med avtalen om kryopreservering.
Tomorrow.bios nuvarande finansieringsvägledning utgår oftast från ett direkt förmånstagarförordnande. Den exakta utformningen måste godkännas av försäkringsbolaget och vara giltig enligt lokal lag.
Utgå inte från att ett testamente har företräde framför ett förmånstagarförordnande i en försäkring. Försäkringsutbetalningar och dödsbotillgångar kan följa olika juridiska vägar.
Bekräfta upplägget skriftligt med försäkringsbolaget och Tomorrow.bio. Förvara försäkringsnumret och kontaktuppgifter för anmälan av dödsfallet tillsammans med dina viktiga handlingar.
Att flytta till ett annat land kan ändra planen
Europa har ingen enhetlig lag för försäkring, beskattning eller arv.
EIOPA:s vägledning för försäkringsdistributionsdirektivet beskriver gemensamma konsumentskyddsregler, men nationella avtals- och skatteregler gäller fortfarande.
Gränsöverskridande arv innebär ytterligare en komplikation. EU:s vägledning anger att lagen i landet där personen senast hade sin stadigvarande hemvist normalt styr dödsboet, om inte ett tillåtet lagval gjorts.
Danmark och Irland deltar inte i EU:s arvsförordning. Schweiz och Storbritannien står utanför det regelverket.
Efter en flytt bör medlemmen kontrollera att försäkringsbolaget fortfarande kan administrera försäkringen, att förmånstagarförordnandet fortfarande gäller och att utbetalningar kan göras över berörda landsgränser.
Direkta tillgångar kräver en likviditetsplan
Vissa medlemmar finansierar med kontanter, investeringar, stiftelser eller andra tillgångar i stället för försäkring.
Det avgörande är att medlen är tillgängliga innan åtgärden behöver påbörjas. Tomorrow.bios vägledning för alternativ finansiering kräver att tillgångarna säljs och medlen förs över innan det medicinska teamet kallas ut.
Fastigheter, aktier i privata bolag och tvistiga dödsbotillgångar kan ha ett betydande värde men dålig likviditet i en nödsituation.
Om finansieringen består av direkta tillgångar bör medlemmen dokumentera vem som får sälja dem, vilket konto som ska ta emot likviden och vad som gäller vid arbetsoförmåga eller familjekonflikt.
En reserv utöver dagens minimibelopp kan täcka prisförändringar, valutakursrörelser, transaktionskostnader och förseningar. Rätt marginal kräver individuell rådgivning.
Se över planen vid förändringar, inte bara vid fasta datum
En årlig genomgång är bra, men vissa händelser bör utlösa en omedelbar översyn.
- Flytt till ett annat land eller ändrad skatterättslig hemvist;
- Giftermål, skilsmässa, födsel eller dödsfall hos en förmånstagare;
- En allvarlig diagnos eller förlorad försäkringsbarhet;
- Konvertering, upphörande eller obetalda premier på försäkringen;
- En ändring av bevarandepriset eller det valda alternativet;
- En ny bank, förvaltare, rådgivare eller finansieringskälla.
Kontrollera att kontaktuppgifter, försäkringens status, försäkringsbelopp och förmånstagarförordnande fortfarande stämmer överens med gällande avtal.
Målet är inte en perfekt ekonomisk struktur på papper. Målet är en struktur som fortfarande fungerar i en pressad och tidskritisk situation.
Skilj finansieringen av patientvården från förmögenhet inför en eventuell återupplivning
Kapitalet som avsätts till Patient Care Fund (PCF) ska finansiera kryopreserveringen och den fortsatta vården av patienten. Det är inte ett investeringskonto vars medel ska betalas tillbaka efter en eventuell återupplivning.
Att försöka bevara en separat förmögenhet kräver en annan juridisk struktur, till exempel en stiftelse eller fond enligt reglerna i den tillämpliga rättsordningen.
En sådan struktur väcker frågor om byte av förvaltare, avgifter, skatt, tidsbegränsningar, inflation, investeringsrisk och risken att framtida lagstiftning inte erkänner anspråk från en återupplivad person.
Gränsöverskridande dödsbon är redan komplicerade i dag. EU:s vägledning ger verktyg för att fastställa tillämplig lag och visa arvsrätt, men den löser inte de juridiska frågor som kan uppstå efter århundraden av juridisk död.
Frågan behandlas närmare i "Kan förmögenhet bevaras för användning efter återupplivning?"
En robust plan bygger på vardagliga men tillförlitliga lösningar
Den bygger på reglerade institutioner, skriftliga bekräftelser, tillräckligt skydd, rätt mottagare och dokument som andra kan hitta.
Den bör inte vara beroende av att en anhörig minns ett samtal, att en tillgång snabbt kan säljas eller att en rådgivare finns kvar i decennier.
Den bygger också på dokumentation, inte enbart på förtroende. Försäkringshandlingar, bekräftade förmånstagarförordnanden och aktuella kontoutdrag är mer tillförlitliga än muntliga uppgifter.
Kort sagt: Använd dagens försäkringar eller tillgångar för att finansiera kryopreservering på ett säkert sätt. Behandla en förmögenhet inför en eventuell framtida återupplivning som en separat och osäker fråga utan garanterad lösning.
Utforska det här praktiska verktyget
Använd det interaktiva verktyget för att undersöka frågan i den här artikeln.
Det interaktiva verktyget laddas...
Vidare läsning